如果你财富自由了，你会干什么？——你怎么回答这个问题，决定了你将来是否会富有。

这是一篇长文，华章君强烈建议大家读一读，如果没有空看完，还有文末思维导图给你画重点！

打工人的迷茫和焦虑普遍存在：每天顶着老板和客户的压力加班熬夜，即便是高薪的工作，财务自由也遥不可及，那么努力的意义到底是什么呢？从小到大，父母和老师谆谆教导且我们自己也深深笃定的“?好好学习—考一个好大学—拥有一份好工作—收获一个美好的人生?”，这一逻辑闭环似乎受到了前所未有的挑战，仿佛读书和学习的目标变得愈发功利，遑论读书的理想和情怀。

经常有大学生朋友向我水湄姐，我不知道自己该做什么，怎么办？我总是焦虑、迷茫，怎么办？我的专业太冷门，没有“钱”途，怎么办……

每次被问到这种问题，我都会反问他们：如果不考虑收入，你自己究竟想做什么？或许这种问法太空洞，于是我提出一个测试：假设你现在每月有80万元的收入，注意，是每月80万元，也就是每年有将近万元的收入。这些收入会自动转到你的账户中，你可以不用上学，不用上班，有24小时的充分自由时间，那么你最想做什么？

我不知道你的答案是什么，但是这两年，我收到的答案让人大跌眼镜。

01

“钱”的瓶颈，无处不在

我听到的近乎80%的回答是：环游世界。通常收到这样的回答，我会进一步问他们：那环游世界之后呢？对于这个问题，回应我的答案里却很少听到肯定的答案，取而代之的多是支支吾吾的言语和空洞迷茫的眼神。

我听到的另一个高频回答是：创业。我们单位曾经有一个大学刚毕业的男孩子，他说如果有几乎用不完的钱，就去创业。我进一步问，创业也不一定需要每年万元，你想开什么样的公司呢？他说不知道，但什么都想试一试，零食店、奶茶店、互联网公司等都可以，每年万元，一年倒闭一个，也差不多各种公司都能试一遍了！当时，在场的人哄堂大笑，我也不由自主地笑笑。

还有一种回答更为实际：我想给爸妈买好养老保险、医疗保险，买几套房子保证以后生活无忧，带他们到处走一走、看一看……

类似的回答还有很多，但核心都是：他们因为“钱”，没有实现自己的想法；也是因为“钱”，他们想不出自己究竟还想做什么。

因为钱不够，所以我们的生活捉襟见肘；因为钱不够，所以我们的理想让位于现实的需求。其实，万元的测试只是一个引子，让大家可以放开思路去思考自己想做的事，但在这个过程中，钱却成了一个瓶颈，无法回避却又无法解决。

关键是，钱的问题真的无法解决吗？我们不妨先来正视财富的本质，抽丝剥茧地看一看财富到底可以满足你的什么需求。

02

财富创造的秘密

美国心理学家亚伯拉罕·马斯洛的需求层次理论众所周知，该理论将人类需求从低到高，按层次进行划分，依次是“生理需求”“安全需求”“社交需求”“尊重需求”和“自我实现的需求”，见图1。若要实现更高一层的需求，必须先满足低一层的需求。如果仔细观察这个金字塔，就会发现：财富在这其中占据着不可或缺的位置。

图1　马斯洛需求理论金字塔

著名财商读物《小狗钱钱》的作者舍费尔是全球知名的“财务自由之父”，他的经历很奇特：26岁破产，一无所有，但不到4年，他又成功致富，完美逆袭，不但彻底摆脱了逆境，还实现了财务自由。他是如何做到的呢？他把财务自由分为三个步骤：第一步是获得财务保障；第二步是获得财务安全；第三步是获得财务自由。

图2　金钱需求金字塔

获得财务自由之后呢？

我今天拥有的一切可以说是“钱”带给我的，虽然“钱”不是最终梦想，但是拨开“钱”这片障目的树叶，我才真正认清了自己的想法并按自己的意愿去生活，实现了财务自由。在这个过程中，“理财”这一理念对我起到了逆转性的作用，让我从一个只会靠工作加班赚钱的“空中飞人”，变成一个可以让钱为我工作的“自由人”。那么，理财究竟是什么呢，普通人如何从零开始，从死工资的枷锁中解脱出来呢？

这一切，要从“富人思维”说起。

03

什么是富人思维？

富人思维和穷人思维的根本区别在于：前者把钱当作工具，后者把钱当成目的。把钱当工具，你就是钱的主人；把钱当目的，你会一直被钱绑架。

我在30岁之前的想法是典型的穷人思维，认为工作就是为了赚钱，赚了钱就要花掉，好好犒劳自己，不然对不起我在工作上付出的辛苦和委屈。但事实上，这个认知的结果就是，我永远在为了钱而工作，永远不能做自己喜欢做的事。我总是想：等我的资产达到了某个值，就可以不用工作而是去做自己想做的事情。但到最后我发现：我的钱永远不够，一直在这个“赛道”上无限循环。

那么，富人思维主要有哪些呢？在我看来，最重要的有三个：第一是“老鼠赛跑”和“人生快车道”的区别；第二是现金流四象限；第三是复利思维。

1.富人思维之一：认识“老鼠赛跑”和“人生快车道”

经典电影《遗愿清单》里有一对老人，因为生命垂危住在同一间病房。他们一贫一富，在人生最后的日子里经历了各式各样的历险：从高空中的飞机一跃而出，驾驶福特野马赛车你追我赶，参观金字塔，参加狩猎远征……用剩余不多的时间燃烧他们的整个生命。最后一刻，他们闭上了双眼，敞开了心扉。

这部影片好评如潮，然而有一条影评让我印象很深：“这部影片讲的是一个受工作、家庭拖累一辈子的技工巧遇有钱人，在死前放纵了一段日子的故事……其实要我说，你一辈子注定被这些乏味的事牵扯，至死方休……”这种生活模式，在《富爸爸穷爸爸》这本书里被称为“老鼠赛跑”，见图3。老鼠不断地在一个圈子里奔跑，可即便跑得再快，也无法摆脱这个圈子，正如我30岁前的生活状态。

图3　老鼠赛跑

而富人则会有另一套生活方式。他们不再靠死工资来生存，因为他们的钱来源于钱本身，也就是让钱为自己工作，哪怕失业、生病、工资终止，也依然有收入，便不再受制于人，能够更加从容不迫地生活。富人所处的生活模式有一个与“老鼠赛跑”相对应的称呼—“人生快车道”。

如果可以选，我们都希望成为“快车道”的有钱人。因为有了钱，就可以拥有更多选择，也拥有充足的资金可以去帮助别人。然而，我们普通人既不是官二代，也不是富二代，这辈子只能靠自己，除了死工资或者追求一份更高的死工资，别无其他办法，如何能从“老鼠赛跑”转到“人生快车道”呢？

2.富人思维之二：现金流四象限

在《富爸爸穷爸爸》这本书里，关于“富人思维”有一套具体的方法论，叫作“现金流四象限?”，这是由书中的富爸爸提出的。富爸爸把每个人的收入划分为4个象限，分别是E、S、B和I，见图4。

雇员象限—E（Employee）象限：收入完全依赖薪水的人处于雇员象限，如给别人打工，去公司上班等。

自由职业者象限—S（Self-employed）象限：能够脱离打工境界，可以利用专业技能为自己打工的人，处于自由职业者象限，如自己画画赚稿费、专职作家等。

图4　现金流四象限

企业家象限—B（Businessowner）象限：处在这个象限的人，已经拥有一个即便自己不过多参与也能自由运转和盈利的企业，如自己开公司的创业者雇用员工帮他们工作，一旦公司形成固定的商业模式，即便创业者们不在单位，不用朝九晚五坐班，每月也有稳定的现金流入账。

投资者象限—I（Investor）象限：完全通过资本的投资来盈利，实现财务自由的人，属于投资者象限。

处于E和S两个象限的人，约占总人口数的90%，无法达到财务自由，这也是真实的现状。

对于我们普通人来说，成为B象限的人风险相对较大，毕竟开公司需要资本、人脉等各种各样的资源，还要顺应时代的红利和机遇（我自己创业8次，目前只有1家公司运转得比较成熟），但成为I象限的人，却是人人都可以的。当你拥有第一桶金，又具备一定的投资知识的时候，钱是可以帮你赚钱的，并且是源源不断地帮你赚钱。

3.富人思维的终极利器：复利

认识前面两个富人思维之后，你或许仍然感觉无法落地。即便知道穷人思维会导致我们陷入“老鼠赛跑”的怪圈，即便知道利用现金流四象限可以帮助我们赚钱，但要如何执行呢？这就要说到富人思维的终极利器—复利了。

图5

图5可以直观地告诉我们：理财开始得越早，利用复利的威力，你也就能越快、越轻松地实现财务自由。所以完全不用担心现在没有钱，只要起步比别人早，就已经赢了很多很多。

除了投资的复利，我们今天还要谈到“人生复利”！

查理·芒格曾被人问起如何成功，他回答说：“每天起床的时候，争取变得比从前更聪明一点，认真、出色地完成你的任务。慢慢地，你会有所进步，但这种进步不一定很快。但你这样能够为快速进步打好基础……每天慢慢向前挪一点。到最后，如果你足够长寿的话，大多数人得到了他们应得的东西。”这正是一种复利思维在人生中的延伸。

有的人可能会为了攒钱而攒钱，舍不得上课、学习、考证来自我增值，但其实，如果你舍得对自己的知识和技能进行投资，获得一技之长，你的升职加薪幅度可能会是同龄人的几倍。通常，人在年轻时有三种“资产”值得投资：一是健康，二是知识，三是人脉。

第一，最重要的是健康。这个时代，人人都知道健康重要，但很难做到。对于健康，我支持一句非常务实的观点：活得越久，你会越富有。前面我们提到复利，其中一个很重要的因子是“时间”，投资的时间越长，复利效应也就越明显。股神巴菲特的财富也是到了60岁才有了指数级的增长。假设他没有活过60岁，那么即便他之前的选股能力再高、投资决策再正确，后面的传奇故事也就不会发生了。有意思的是，很多著名的价值投资者都长寿：巴菲特和查理·芒格这对好伙伴，一个出生于年，一个出生于年，还在愉快地投资；巴菲特的老师格雷厄姆，享年82岁；著名的价值投资者费雪，享年97岁；鼎鼎有名的邓普顿爵士，享年96岁……当然，也有很多优秀的价值投资者因为不够长寿，还没等到收获投资的果实就离世了。无论如何，身体健康最重要，拥有一个健康的身体，可以让你在人生这一场长跑中坚持得更远。相反，如果是因为年轻而空耗年华，透支生命，也会收到负向的复利结果，见图6。

图6　正向复利与负向复利

第二是知识。我们都听过知识就是力量，知识改变命运等。在这个信息化时代，知识的获取变得更加容易。

因为我们的时间宝贵，对于知识的投资通常要考虑以下两点：一是要明确目的。我见过很多年轻人表面上很勤奋，但是却不清楚做事背后的目的。他们的兴趣可能很广泛：烹饪、健身、画画、职场管理……但如果你问他们，这是为了什么，他们通常支支吾吾答不上来，或者说“为了成为更好的自己”。这种“泛泛而学”很多时候是没有想清楚目的，而我们在学习上的投资，围绕着目标进行，才能够帮助我们靠近自己想要的生活。例如，如果你在四大会计师事务所工作，你的目标是升职加薪，那么你在知识上的投资，就要围绕着“升职加薪”这个目的进行。这时考CPA对你来说，是升职加薪的必备要素，花时间学习CPA相关的课程就是刚需，值得你花时间和精力去投资。二是知识要系统化。如果不是新媒体从业者，与其去看10篇独立的